계산기 A. 수령 시기별 월액과 손익분기 (Claiming age, monthly amount & break-even)
본인의 정년 수령 예상액을 넣으면 62세부터 70세까지 각 나이에 받기 시작할 때의 월액과, 늦게 받을 때 누적액이 앞서는 손익분기 나이를 계산합니다. 정년은 출생연도로 자동 산정합니다. (Enter your estimated benefit at full retirement age to see the monthly amount at each claiming age from 62 to 70, and the break-even ages where waiting starts to pay off in total dollars.)
이 계산기는 미국 가입 40크레딧(10년)을 채운 일반 수급 기준입니다. 한미 합산(6-39크레딧)으로 자격을 얻는 분은 비례 산정(pro-ration)이 적용되어 결과가 다릅니다. (This calculator assumes standard eligibility with 40 U.S. credits (10 years). If you qualify through U.S.-Korea totalization with 6-39 U.S. credits, the benefit is pro-rated and the results will differ.)
PIA는 SSA 명세서(my Social Security)에 적힌 "정년(full retirement age) 기준 예상 월액"입니다. 본인 기록 기준의 이 금액이 계산의 출발점입니다. SSA 명세서의 예상액은 정년까지 현재 소득이 계속된다는 가정의 값입니다. 은퇴해 소득이 끊기면 실제 금액은 달라질 수 있습니다. (Use the full-retirement-age amount from your SSA statement (my Social Security) - that figure is the starting point for every calculation here. The statement's estimate assumes your current earnings continue until full retirement age; if you stop working, the actual amount can differ.)
주의: 손익분기는 물가연동(COLA), 세금, 이자, 기대수명을 반영하지 않은 단순 누적 비교입니다. 어느 쪽이 정답인지를 알려 주는 숫자가 아니라 비교의 기준으로만 보세요. 표의 금액은 각 나이의 생일에 받기 시작하는 경우이며, 실제 금액은 신청하는 달(개월 수)에 따라 달라집니다. 월액은 달러 미만을 절사해 표시합니다. 정년 이후 70세 전에 신청하면 그해에 쌓인 연기 가산분은 다음 해 1월 수령분부터 반영됩니다. 62세 0개월 수령은 생일이 매월 1일·2일인 경우에 해당하고, 대부분은 62세 1개월부터 수령합니다. 표는 연령 단위 비교용입니다. (Break-even ages are a simple cumulative comparison - no cost-of-living adjustments, taxes, interest, or life expectancy. They are a reference point, not an answer. Amounts assume claiming on your birthday; actual amounts vary by the exact month you claim. Monthly amounts are rounded down to whole dollars. If you claim after full retirement age but before 70, delayed retirement credits earned in that year are credited starting with the following January payment. Claiming at exactly age 62 applies only to those born on the 1st or 2nd of a month; most people start at 62 and 1 month. The table compares whole ages.)
수령 시기 조정 규칙 (How claiming age changes the amount)
- 정년(Full Retirement Age) — 1943-1954년생 66세, 1955년생 66세 2개월, 1956년생 66세 4개월, 1957년생 66세 6개월, 1958년생 66세 8개월, 1959년생 66세 10개월, 1960년 이후 출생 67세. (FRA rises from 66 for those born 1943-1954 to 67 for those born 1960 or later.)
- 조기 수령 감액 — 정년보다 일찍 받으면 첫 36개월은 월 5/9%(약 0.556%), 그 뒤 개월은 월 5/12%(약 0.417%)씩 깎입니다. 정년 67세인 분이 62세에 받으면 정확히 30% 감액입니다. (Early claiming reduces the benefit by 5/9 of 1% per month for the first 36 months and 5/12 of 1% per month beyond that - a 30% cut at 62 when FRA is 67.)
- 연기 가산 — 정년 뒤로 미루면 70세까지 월 2/3%(연 8%)씩 늘어납니다. 70세 이후에는 더 늘지 않습니다. (Delaying past FRA adds 2/3 of 1% per month (8% per year) until age 70, and nothing after 70.)
출처 (Source): Social Security Administration - ssa.gov/oact/quickcalc/earlyretire, early_late (2026년 10월 16일 확인 checked Oct 16, 2026)
계산기 B. 배우자 혜택 (Spousal benefit)
배우자 혜택은 본인(근로자) PIA의 최대 50%까지입니다. 배우자 본인의 연금이 따로 있으면, 본인 연금에 배우자 혜택과의 차액을 얹어 받는 구조(본인 연금 + 배우자 차액)이며, 이 계산기는 그 정식 구조로 계산합니다. 각 성분에는 수령 연령에 따른 감액이 따로 적용됩니다. (A spousal benefit is up to 50% of the worker's PIA. If the spouse has their own benefit, the payment is their own benefit plus a top-up toward the spousal level, and each part is reduced on its own schedule for early claiming - this calculator uses that actual two-part structure.)
왼쪽 칸은 나이(세), 오른쪽 칸은 개월입니다. (Years on the left, extra months on the right.)
참고: 본인 연금을 먼저 받다가 배우자 차액을 나중에 받기 시작하면 차액분의 감액 시점이 달라져 금액이 달라질 수 있습니다. 월액은 달러 미만을 절사해 표시합니다. (Note: if you take your own benefit first and the spousal top-up starts later, the top-up is reduced from its own start date, so the amount can differ. Amounts are rounded down to whole dollars.)
배우자 혜택 조건 (Spousal benefit rules)
- 배우자 혜택의 상한은 본인(근로자)이 정년에 받는 금액의 50%입니다. 근로자가 수령을 미뤄 연기 가산을 받아도 배우자 혜택 상한은 오르지 않습니다. (The cap is 50% of the worker's full-retirement-age amount - the worker's delayed retirement credits do not raise it.)
- 배우자 혜택에는 연기 가산이 없습니다. 배우자 본인의 정년에서 최대가 되며, 그 뒤로 미뤄도 늘지 않습니다. (Spousal benefits earn no delayed retirement credits - they max out at the spouse's own full retirement age.)
- 배우자가 정년보다 일찍 받으면 첫 36개월은 월 25/36%(약 0.694%), 그 뒤 개월은 월 5/12%(약 0.417%)씩 깎입니다. 정년 67세인 배우자가 62세에 받으면 배우자 혜택이 35% 감액됩니다. (Early spousal claiming reduces by 25/36 of 1% per month for the first 36 months, then 5/12 of 1% - a 35% cut at 62 when FRA is 67.)
- 이혼한 배우자도 받을 수 있습니다 — 전 배우자와의 혼인 기간 10년 이상, 현재 재혼하지 않은 상태, 본인 62세 이상, 전 배우자가 연금 수급 자격을 갖춘 경우입니다. 상한은 전 배우자 PIA의 50%입니다. (A divorced spouse can qualify after a marriage of at least 10 years, if currently unmarried and 62 or older, and the former spouse is entitled to benefits - capped at 50% of the former spouse's PIA.)
- 현재 배우자의 혜택은 근로자 본인이 연금 수령을 시작해야 신청할 수 있습니다. 이혼한 배우자는 이혼 후 2년이 지나면 전 배우자가 아직 신청하지 않았더라도 독립적으로 신청할 수 있습니다. (A current spouse can claim only after the worker has started their own benefit. A divorced spouse can claim independently once the divorce has been final for 2 years, even if the former spouse has not yet filed.)
출처 (Source): Social Security Administration - ssa.gov/oact/quickcalc/earlyretire, SSA Korea agreement pamphlet (2026년 10월 16일 확인 checked Oct 16, 2026)
계산기 C. 메디케어 IRMAA 판별 — 2026년 (Medicare IRMAA check - 2026)
메디케어 Part B·D 보험료는 2년 전 소득(MAGI)이 일정액을 넘으면 구간별로 할증(IRMAA)이 붙습니다. 2026년 할증은 2024년 귀속 소득으로 판정합니다. 신고 형태와 2024년 MAGI를 넣으면 해당 구간과 월 보험료를 보여 줍니다. (Medicare Parts B and D add an income-related surcharge (IRMAA) based on your MAGI from two years earlier - 2024 income for 2026 premiums. Enter your filing status and 2024 MAGI to see your tier.)
MAGI = 조정총소득(AGI) + 면세 이자소득 (MAGI = adjusted gross income (AGI) + tax-exempt interest)
금액은 1인 기준입니다. 부부 공동 신고라도 IRMAA는 각자의 보험료에 따로 붙으므로, 부부가 모두 메디케어에 가입돼 있으면 추가 부담은 두 배가 됩니다. (Amounts are per person. IRMAA applies to each spouse's own premium, so a couple both on Medicare pays the surcharge twice.)
2026년 IRMAA 구간표 (2026 IRMAA tiers)
| MAGI — 단독 (Single) | MAGI — 부부 공동 (Joint) | Part B 총액 (Part B total) | Part D 할증 (Part D IRMAA) |
|---|---|---|---|
| $109,000 이하 | $218,000 이하 | $202.90 | $0.00 |
| $109,000 초과 - $137,000 이하 | $218,000 초과 - $274,000 이하 | $284.10 | $14.50 |
| $137,000 초과 - $171,000 이하 | $274,000 초과 - $342,000 이하 | $405.80 | $37.50 |
| $171,000 초과 - $205,000 이하 | $342,000 초과 - $410,000 이하 | $527.50 | $60.40 |
| $205,000 초과 - $500,000 미만 | $410,000 초과 - $750,000 미만 | $649.20 | $83.30 |
| $500,000 이상 | $750,000 이상 | $689.90 | $91.00 |
- 2026년 Part B 표준 보험료는 월 $202.90이며(연간 공제액 $283), 위 총액은 표준 보험료에 구간별 IRMAA가 더해진 금액입니다. Part D는 표준 보험료가 없어 가입한 플랜 보험료에 할증액만 더해집니다. (The 2026 standard Part B premium is $202.90/month with a $283 annual deductible; totals above add the tier IRMAA. Part D has no standard premium - the IRMAA is added to your plan's premium.)
- 판정은 2년 전 소득 기준입니다. 은퇴, 배우자 사망 등 생활에 큰 변화가 있어 소득이 줄었다면 양식 SSA-44로 재심사를 신청할 수 있습니다. (Tiers are set by income from two years ago. If a life-changing event such as retirement or a spouse's death lowered your income, you can request a new decision with Form SSA-44.)
- 부부 별도 신고(과세연도 중 배우자와 함께 산 경우)는 구간이 다릅니다 — MAGI $109,000 이하는 할증 없음, $109,000 초과 - $391,000 미만은 Part B 총 $649.20·Part D 할증 $83.30, $391,000 이상은 Part B 총 $689.90·Part D 할증 $91.00입니다. (Married filing separately (and living with your spouse) uses different tiers - ask SSA or see the CMS table.)
출처 (Source): CMS Fact Sheet, 2026 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles - cms.gov; SSA - ssa.gov/benefits/medicare/medicare-premiums (2026년 10월 16일 확인 checked Oct 16, 2026)
안내 D. 한국 국민연금과 함께 받는 분들께 (If you also receive a Korean National Pension)
- WEP는 폐지됐습니다. 2025년 1월 5일 서명된 사회보장공정성법(Social Security Fairness Act)으로 WEP(외국·비대상 연금 수령 시 미국 연금을 깎던 규정)와 GPO가 폐지됐습니다. WEP/GPO는 2023년 12월분까지만 적용되고 2024년 1월분부터는 적용되지 않으므로, 한국 국민연금을 받는다는 이유로 미국 소셜연금이 WEP로 깎이지 않습니다. 조기 수령 감액 같은 다른 규정은 그대로 적용됩니다. (The Social Security Fairness Act, signed January 5, 2025, repealed WEP and GPO. They applied only through December 2023 benefits, so from January 2024 a Korean National Pension no longer reduces a U.S. Social Security benefit under WEP. Other rules, such as early-claiming reductions, still apply.)
- 한미 사회보장협정은 2001년 4월 1일부터 발효 중입니다. 한쪽 기간만으로 최소 자격이 안 되면 상대국 기간을 합산해 자격을 판단할 수 있습니다. 미국 합산은 미국 가입 최소 6크레딧이 있을 때 가능하고, 한국 쪽 합산은 한국 가입 기간 최소 18개월이 필요합니다. 지급액은 각국이 각자의 가입 기간으로 따로 산정해 각자 지급합니다. (Under the U.S.-Korea totalization agreement, in effect since April 1, 2001, coverage in one country can help you qualify in the other - the U.S. requires at least 6 U.S. credits to totalize, and Korea requires at least 18 months of Korean coverage. Each country computes and pays its own benefit from its own coverage record.)
- 기본 자격 — 미국 은퇴연금은 가입 40크레딧(10년), 한국 노령연금은 가입기간 10년(120개월)이 원칙입니다. 양쪽 모두 한쪽만으로는 부족한 경우 협정 합산을 검토할 수 있습니다. (Standard minimums: 40 credits (10 years) for U.S. retirement benefits and 10 years (120 months) of coverage for a Korean old-age pension; totalization may help if you fall short in one country.)
- 주의 — 가입 기간 합산은 연금 자격에만 적용됩니다. 무료 메디케어 Part A는 합산이 되지 않아 미국 크레딧 40개가 따로 필요합니다. (Caution: totalization applies to pension eligibility only. Premium-free Medicare Part A cannot be totalized - it requires 40 U.S. credits of your own.)
공식 안내 (Official guidance): SSA 한미 사회보장협정 안내 - ssa.gov/international/Agreement_Pamphlets/korea · SSA 사회보장공정성법 안내 - ssa.gov/benefits/retirement/social-security-fairness-act · 국민연금공단 - nps.or.kr (2026년 10월 16일 확인 checked Oct 16, 2026)